50年ローンにした理由について整理したいと思います。
比較的若かったから
年齢的に比較的若かったということがあります。
ローンは基本的に80歳までに完済しなければいけない銀行が多いので、50年ローンの場合は30歳未満でないとそもそも借りられないか、借りられたとしても繰り上げ返済をする必要があります。
私はまだ20代なので、50年ローンを組んでも完済年齢は80歳以下になります。
早めに家を買う決断をすることで選択肢が増えるのであれば、増やしておきたいなと思って50年ローンにしました。
ローンは途中で短縮できるが、伸ばすことはできないから
住宅ローンは基本的に期間を途中で短縮することができても、伸ばすことはできません。
それなら長い方にしておく方が無難かなと思いました。50年ローンにした場合でも、後から繰り上げ返済をしてローンの期間を縮めることはできますが、その逆はできません。
団信で病気のリスクを銀行に背負わせることができる期間が長くなるから
住宅ローンには団信（団体信用生命保険）というものがあり、簡単に言うとローンの借り主が死ぬとローンがチャラになります。
また、団信には死んだ時だけではなく、重い病気などで働けなくなった時にもローンをチャラにしてくれたり、減らしてくれたりする疾病特約というものがあります。
病気のリスクに対する保険というのは、年齢が上がれば上がるほど適用される確率が高まるものなので、ローンの年数が長くなればなるほど銀行はその確率が上がることになります。
もちろん、年齢が上がれば上がるほど返済も進むので、銀行側の負担するリスクというのは下がっていきますが、それでもより高齢者に保障するのは銀行としては避けたいリスクになります。50年ローンはそのリスクを銀行側により多く背負ってもらえるものなので、あまり金利が変わらずに50年ローンにできるのであれば、そうした方がいいかなという判断をしました。
ちなみに、他の銀行では50年ローンは35年ローンに比べて金利が上乗せされるケースも多いですが、私が契約した静岡銀行は35年でも50年でも金利の上乗せが特になかったというのも理由の一つです。
インフレで長期的には円の価値が落ちる可能性が高いと思ったから
2026年現在、日本ではどんどんインフレが進行しています。
海外に行くたびに円の弱さを感じますし、もはや日本で暮らしていても1円のインパクトが年々下がっていることを感じます。スーパーで買い物をしても、以前だったら2,000円、3,000円くらいだったお会計が5,000円、6,000円、7,000円となることもザラです。
つまり今借りる数千万円は、未来に換算すると1億円とかそれ以上になっている可能性もあるということ。
円の価値が今より落ちれば、今借りたお金の価値は相対的に上がることになるので、返済はだんだん楽になります。
イメージ的には、未来になって物価高に伴い給料が上がっても、それに伴いローンの金額が増えるということにはならないので、その分お得になるということです。
もちろん今の日本はインフレと金利上昇がセットにはなっていますが、どちらかというと金利上昇よりもインフレの方が激しく、そして先行して起こっているので、この調子なら借金した方が相対的に有利なのかなと考えています。
ただ、これが50年後どうなっているかはわからないので、そこは様子を見つつ調整していきたいなと思っています。
キャッシュフロー上のメリットが大きいから
これが一番大きな理由になりますが、購入した家が結構高かったので、できるだけキャッシュを手元に残して投資に回したいという意図がありました。
50年ローンの方が35年ローンに比べて圧倒的にキャッシュフローに余裕が出ます。
私は10年後には高配当株投資で妻と子供を養えるぐらいの状態にして、その数年後には自分も仕事を辞めたいなと思っていますが、そう考えた時に、35年ローンと50年ローンではキャッシュが雲泥の差です。
具体的には35年ローンと50年ローンで今のままの金利だとキャッシュフローに毎月だいたい5、6万円くらいの差が出ます。その6万円を年利4、5%くらいで50年間運用できたら、それは最終的には1億円以上になります。支払う金利の差はせいぜい1,000万、2,000万もないくらいではあるので、しっかりと運用で増やすことができれば、その分全然お得じゃないかという判断をしています。
理由は以上になります。もちろん状況が変わったら繰り上げ返済をしていくという判断になる可能性も大いにありますが、よっぽど金利が上がらない限りは一旦50年ローンがいいのではないかなと考えているのが現状です。
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