家を買いたいけれど、信用状態が弱いという方もいらっしゃると思います。僕もその一人でした。今回はその話をしたいと思います。
結婚を機に住宅を探すことにした
まず、私は結婚を機に住宅を探すことにしました。
ただ、住宅を購入したいといっても、手持ちの現金はそれほど持っていないので、住宅ローンを組む必要があります。
住宅ローンを組むにあたって大事なのは信用ですが、当時、私は自分の信用状態にそんなに問題があると思っていませんでした。しかし、ふと思い出したのは、一度クレジットカードを強制解約されたことです。
ビューカードを強制解約された
今からすると大体1年くらい前のことですが、仕事の繁忙期と転職活動が重なり、2ヶ月、3ヶ月ほどにわたってビューカードの支払いが遅れてしまったことがありました。
実はそれ以外にも楽天カードでも以前支払いを遅れてしまったことは何度かあったのですが、楽天カードに関しては毎日のように催促の電話をしてくれます。支払いが遅れてから2、3日経ってから電話が来て、そこから返済が終わるまで毎日のように楽天カードの場合だと電話が来るので、支払い忘れ自体を忘れてしまうということは基本的にあまりありません。
ただ、ビューカードはあまり電話をしてきません。
（ビューカードを責める意図は全くなく、完全に自分の怠惰が原因です）
もちろん支払い忘れで1回は電話をしてくれるのですが、その後楽天カードのように何度も電話してくれるということはないので、そのタイミングでは仕事が忙しくて忘れていました。確か最初の1ヶ月ぐらいは10日ぐらい遅れて最終的に支払いました。
そして次の月も同じように遅れてしまったのですが、その時は1週間くらい遅れて、またその次の月に関しても確か1週間か2週間遅れくらいで最終的に支払ったのですが、これがすでに遅かったようで、気づいたらすでにカードを解約されて使えなくなっていました。しかし、その後しばらくこのことは忘れていました。
いざ家を買うとなった時に「異動」という概念を知る
しかし、その半年後ぐらいに実際に家を買おうという風になった時に、探している家はどう考えてもペアローンを組まなければ買えない価格でした。ペアローンとなると私と妻の分の2人の信用情報が調べられることになりますが、「そういえばクレジットカードを強制解約されたことはまずいのではないか」と思って調べてみました。
いろんなところを調べてみた結果、カードを強制解約されると基本的には事故扱いになってしまうので住宅ローンは組めないということが発覚しました。
「終わった」と思いました。
かなり悩みました。
でも自分が支払いを遅れたことでローンの審査が通らないかもしれないなんていうことは妻には言えません。
どうしようかとめちゃくちゃ悩んで、夢に出てくるぐらいでした。
妻は家をとても楽しみにしているのに、自分のせいでダメになるかもと思って心配で心配でなりませんでした。
しかし、どうしても通る可能性を探りたく、意味もなく知恵袋で強制解約でもローンを組めた人がいないかを調べ続けたりしました。中には強制解約は論外と書いている人もいますが、ごく少数派で全体としては強制解約は基本的には自己扱いになるのでダメというふうに書いている人の方が多かったです。
強制解約されると信用情報に「異動」という表示がされてしまい、それが通らなくなる原因になってしまうようです。一度異動がつくと大体5年はその情報が消えないらしいので、30代ぐらいになってもまだ家を買えない、住宅ローンを組めないという状況になることを考えると絶望しました。
怖すぎてCICに照会
しかし、しのごの言おうと家の話は進みます。強制解約になってから大体半年後ぐらいに実際にローンの話が進みそうになりました。そこでもう観念するかと、仕方ないのでCICに照会をしてみることにしました。
CICというのは、個人の信用情報をクレジットカード会社などに提供している機関のことで、CICに情報を請求すると、自分の信用状態がどうなっているかを調べることができます。正直、このビューカードの件以外にも楽天カードの支払いが遅れたことは一度や二度ではなかったので、正直見るのが怖くてずっと避けていましたが、意を決してしてみることにしました。
ちなみにCICに異動情報を照会するには、大体1,500円くらい手数料がかかります。請求すると大体2、3日だか1週間くらいかかって結果が返ってきます。
ドキドキしながら結果を待っていて、その結果を見ていたところ、結局異動はついていませんでした。
確かに一度ビューカードの支払いの情報のところにAマーク（遅延を表すマーク）がついていましたが、それ以外は特に問題はなく、ちゃんと支払いがされている旨のドルマークがついていました。本当に安心しました。
実際の仮審査はどうだったのか
CICに照会した2週間後に、実際の静岡銀行の仮審査がありました。通るか通らないかドキドキしながら結果を待っていましたが、結果は問題ありませんでした。以前お話ししたように静岡銀行以外にもSBI新生銀行にも仮審査をお願いしていましたが、SBI新生銀行についても結局問題はありませんでした。
そしてその後、土地の決済の前に静岡銀行で改めて本審査をしましたが、そちらに関しても問題なく審査は通過することができました。シンプルに信用状態がどうなっているかが不安だったというのもありますが、私自身、この審査をしたタイミングは転職からまだ少ししか経っていなかったため、そういう意味でも結構不安でしたが、問題なく通ってかなり安心しました。
（状況にもよるので何とも言えないが、、）クレジットカードを強制解約されても住宅ローンの審査が通るケースはある
正直、審査に通るかどうかに関しては個人の属性だったり状況もかなり影響してくるので、私と同じようにクレジットカードが強制解約になった方がみんな住宅ローンが通るのかというのは正直よくわかりません。
参考情報として載せておくと、私は20代後半で共働きでペアローンを組んでいて、妻は大手企業、私も大手企業のグループ会社に勤めています。二人とも大手や大手のグループ会社に勤めていたというのはプラスの要素としてあったと思いますが、少なくとも我々に関しては、私がビューカードを強制解約されましたが、審査は問題なく通りました。
同じように、一度カードを強制解約されてしまった方の中には「住宅ローンの審査が通るのか」とすごく不安な人もいると思いますが、全く通らないケースばかりではないということが伝えられればと思いますので、ぜひ希望を持っていただければ幸いです。
しかしカードの支払いの遅延で住宅ローンが借りられなくなることは、義務教育で教えてもいいのではないかと感じました。これから住宅ローンを組む方の参考になれば嬉しいです。
また余談ですが、住宅ローンに関しては「ちゃんと検討したほうが良かった」という後悔があるので、これから検討される方は、以下の点を意識してみてください。
- 住宅ローンを比較できるようなサイトをしっかりと活用する
- 不動産屋の言いなりにはならず、自分たちでしっかり検討する
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